Программа долгосрочных сбережений: как создать финансовую подушку безопасности или прибавку к пенсии

С 2024 года в России реализуется Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – новый сберегательный продукт, который позволяет гражданам самостоятельно формировать капитал на будущее. По состоянию на 1 марта 2026 года в программе заключено 11 млн договоров, а общий объем привлеченных средств превысил 791,7 млрд рублей. Участие в программе добровольное – можно заключить договор в пользу себя, а также в пользу ребенка или другого человека.

Чтобы начать копить, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – оператором программы. Это можно сделать на сайте фонда или в его офисе. Участник самостоятельно вносит любые суммы на свой счет, а также может перевести на счет свои пенсионные накопления (но только в тот НПФ, который работает в системе обязательного пенсионного страхования).

Государственное софинансирование и налоговые льготы

Государство софинансирует взносы граждан до 36 тыс. рублей в год. Чтобы получить поддержку, достаточно вносить не менее 2 тыс. рублей в год. Период софинансирования составляет 10 лет после первого личного взноса.

Размер софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника:

при доходе до 80 000 рублей – государство добавляет сумму, равную взносу;

от 80 001 до 150 000 рублей – половину взноса;

свыше 150 000 рублей – четверть взноса.

Также участники программы могут получать ежегодный налоговый вычет (освобождение от уплаты НДФЛ) – до 400 тыс. рублей взносов в год. Максимальная сумма экономии может составить от 52 до 60 тыс. рублей в год в зависимости от дохода.

Защита сбережений и наследование

Все средства, внесенные в программу, включая инвестиционный доход, застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей. Размер гарантии увеличивается на сумму переведенных пенсионных накоплений и полученных от государства средств.

В случае смерти участника накопления (за вычетом уже выплаченных) передаются правопреемникам, указанным в договоре, или ближайшим родственникам (если правопреемники не определены). Исключение – ситуация, когда участнику уже были назначены пожизненные периодические выплаты.

Когда и как можно получить сбережения

Участник вправе обратиться за выплатами по истечении 15 лет действия договора либо при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). На выбор предлагаются пожизненные платежи, срочные выплаты на срок не менее 10 лет, а также единовременная выплата или выплаты на срок менее 10 лет (если это предусмотрено договором).

Досрочно получить до 100% сбережений можно без потери налоговых льгот и софинансирования – например, для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.

Как работают НПФ и где узнать подробности

Операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды. Они инвестируют средства в государственные и корпоративные ценные бумаги, акции и другие инструменты, обязаны обеспечивать безубыточность вложений для клиентов, а также соблюдать строгие нормативы Банка России и проходить регулярные стресс-тесты. Средства клиентов отделены от собственных средств фондов и не могут использоваться для их нужд.

Перевести свои пенсионные накопления из обязательной системы в выбранный НПФ для участия в программе можно, подав заявление через портал «Госуслуги».

Более подробную информацию можно получить на сайтах НПФ – операторов программы, а также на официальных ресурсах Банка России.